Лизинг или кредит что выгоднее расчет для физических лиц. Что выгоднее: Лизинг или кредит? Прозрачные условия и гибкий подход к построению графика

С развитием сфер деятельности порождает разнообразие денежных ресурсов, необходимых для ведения деятельности. Это коснулось также сектора кредитования. Наряду с традиционным кредитом на рынке появился такой источник пополнения средств, как лизинг. Оба банковских продукта используются для временного удовлетворения потребности в заемных средствах. Так чем отличается кредит от лизинга?

Термины

Лизинг представляет собой договорную процедуру, при которой лизинговая компания приобретает в собственность у конкретного продавца имущество и передает его во временное пользование клиенту. После погашения стоимости актива и комиссии кредитора право собственности на актив может быть передано клиенту. Этот пункт должен быть прописан в договоре. В независимости от того, выкупит клиент имущество или нет, лизинговая компания в течение всего срока действия договора несет ответственность за объект.

Кредит - это займ, который банк предоставляет для покупки конкретного актива. Чаще всего приобретаемое имущество является залогом по сделке.

Рассмотрим детальнее, что схожего, чем отличается лизинг от кредита? Что выгоднее для предприятий и физических лиц?

Общие черты

Кредит, как и лизинг, характеризуются такими критериями, как срочность, платность и возвратность. В обоих случаях происходит погашение ссуды путем возврата средств кредитору. Деньги предоставляются на конкретный срок и за определенную плату. Погашение задолженности позже указанного срока является нарушением условий договора.

Чем отличается лизинг от кредита: простым языком

Сравнивать оба банковских продукта имеет смысл только при покупке дорогостоящего актива, например, автомобиля, оборудования или недвижимости. Сама суть лизинга заключается в том, что банк или компания приобретает по требованию клиента определенный актив, а затем передает его во временное пользование клиенту. Поэтому рассматривать лизинг для пополнения оборотных средств организации не имеет смысла.

Вообще клиентами лизинговых компаний чаще являются организации или ИП, а не физические лица. Потребность в данном продукте возникает, когда предприниматель хочет приобрести дорогое оборудование, транспортное средство или недвижимость, но ему не хватает собственных средств. Тогда он обращается в компанию, которая приобретает это оборудование, а затем сдает его в аренду. Клиент обязуется поэтапно выплачивать стоимость актива и проценты компании.

Кредит является более привлекательным для потребителя. Имущество сразу переходит в собственность клиента. Погашать сумму займа с процентами все таки придется, но для этого у клиента есть от 5 (автокредит) до 30 лет (ипотека). Да и переплата по целевому кредиту будет меньше, чем по лизингу.

Чем лизинг отличается от кредита для физических лиц? Так же как и в случае с кредитованием предпринимателей, основным фактором является способ использования имущества. В случае с лизингом речь идет только о временном пользовании с возможностью последующего выкупа актива. В периоды роста процентных ставок спрос на лизинг увеличивается.

У физических лиц появляется возможность приобрести сельскохозяйственную технику, недвижимость, транспортное средство, не переплачивая большие суммы кредитору. В кризисные периоды лимиты предоставления заемных средств в банках занижаются.

Особенности для предпринимателей

Банковский кредит может направляться на пополнение любых как основных, так и оборотных средств. Лизинг можно использовать только в качестве основного капитала. Соответственно, договор оформляется на среднесрочный или долгосрочный период.

Купленный в рамках лизингового договора актив не отражается на балансе предприятия. Со всех вносимых в рамках договора платежей не взимается налог на прибыль. Эти затраты ложатся на текущие расходы компании. Так что экономия на налогах является еще одним преимуществом лизинга для предпринимателей.

Лизинг или кредит: чем отличаются? Что выгоднее?

Основное отличием между этими двумя продуктами заключается в том, что кредит всегда выдается в виде денежных средств. В то время как в лизинге идет речь о предоставлении имущества во временное пользование. Купленное в кредит имущество сразу отражается в балансе организации, а переданное на условиях лизинга - только после выкупа у лизингодателя и при условии, что этот пункт прописан в договоре.

Еще чем отличается кредит от лизинга? Преимущество лизинга заключается в том, что для его оформления чаще всего не требуется залог. В редких случаях банк может запросить небольшой процент от суммы сделки. Кредит предоставляется под залог купленного или любого другого имущества. Причем его стоимость может в несколько раз превышать объем кредита. Это вызывает массу проблем у представителей малого и среднего бизнеса.

Для кредитора более выгодным является договор лизинга. У арендатора появляется больше свободы действий в отношении объекта сделки. Затраты на обслуживание имущества могут быть включены в ежемесячную плату. В случае с кредитом клиенту приходится самостоятельно искать средства для оплаты страховки, налогов и госпошлины.

Подвиды лизинга

Ранее уже говорилось, что условиями договора может быть предусмотрена возможность выкупа актива. Но возвратный лизинг может работать и по другой схеме. Например, предприятие продает часть оборудования лизинговой компании, а затем забирает его обратно на условиях финансовой аренды. Лизингодатель выплачивает аванс (примерно 30% от стоимости) и ежемесячные платежи. По завершении срока действия договора имущество снова становится собственностью организации.

Договор заключается обычно на срок до 5 лет. Суммы ежемесячных платежей зависят от стоимости оборудования и его ликвидности. Чем новее и более востребованный актив, тем меньше денег придется платить в качестве взноса.

Оформление

Еще чем отличается кредит от лизинга? Оформить договор аренды гораздо легче, чем взять кредит. Во втором случае клиенту нужно предоставить целый пакет документов, залог и гарантии. На тщательное изучение всех документов и кредитной истории клиента банк тратит минимум 2-3 недели. Только после этого выносится окончательное решение о выдаче займа.

Вот, чем отличается кредит от лизинга.

Итак, популярная Toyota RAV4 с 2-литровым бензиновым двигателем, вариатором и передним приводом в комплектации Стандарт. Добавим к базовой цене в 1 062 000 окраску металлик и пару аксессуаров и получим стоимость 1 080 000 рублей. Сейчас мы готовы расстаться примерно с 20% от этой внушительной суммы (216 000 рублей) и не хотим платить дольше, чем два года. На что можно рассчитывать в таком случае?

Банки-то разные...

Первым делом смотрим на предложение коммерческого банка. Например, UniCredit Bank согласился выдать займ на 864 000 рублей за вычетом тех 216 000, которые у нас есть. Ставка немаленькая – 14,5% годовых. Ежемесячный платёж составит при этом 41 688 рублей, а переплата за весь срок – 136 512 рублей. Приличная сумма.

А может быть, обратиться в «Тойота Банк»? В отличие от «обычных» финансовых учреждений, такие кредитные организации призваны в первую очередь стимулировать продажи автомобилей, а уж потом зарабатывать деньги на процентах. Во всяком случае, так их представители утверждают на пресс-конференциях.

На деле расчёт получился не особо привлекательным. Получить первый взнос в 20% и рассрочить остаток на 24 месяца тойотовцы согласились, но ставка составила аж 16,3% годовых. Ежемесячный платеж – 42 428 рублей, а переплатить придётся 154 274 рублей. Вот тебе и стимулирование продаж…

Лизинг минус

В поисках лизинговой альтернативы мы обратились в компанию «Major Лизинг». При первом взносе 20% и сроке 24 месяца процентная ставка оказалась выше кредитной – 16,9%, а ежемесячный платеж – 42 711 рублей. В этом случае машина по окончанию лизингового договора переходит в собственность клиента.

Выходит, что при прочих равных лизинг не так уж и выгоден. Идём в коммерческие банки? Спешить не стоит: лизингодатели готовы предложить интересные опции. В «Major Лизинг» утверждают, что готовы обеспечить 10%-ю скидку на приобретение автомобиля – уже интереснее, хотя и не так, чтобы очень. Такой же (если не больший) дисконт можно получить и просто так, особенно если покупать по весне прошлогодний автомобиль.

Лизинг - плюс?

А что если воспользоваться лизингом без перехода права собственности, то есть, фактически, взять машину в долгосрочную аренду? Рассчитать нам покупку по этой схеме мы попросили компанию «Контрол Лизинг». Там согласились расписать всё подробно, но оговорились: с брендом Toyota они не работают. В качестве замены предложили новый Nissan Qashqai c 2-литровым мотором, механической коробкой и передним приводом. Такой автомобиль как раз стоит ровно 1 080 000 рублей.

Первый взнос 216 000 рублей и двухлетний срок остаются в силе и в течение ближайших 24 месяцев нам предложили выплачивать каждый месяц по 22 172 рублей. Почти в два раза меньше, чем в случае с кредитом! Но не стоит забывать: как только договор закончится, машину придётся вернуть лизингодателю.

Но так ли это плохо?

За два года мы выплатим лизингодателю 532 128 рублей процентов. Плюс первый взнос. Итого - 748 128 рублей. А сдав авто и взяв новое на тех же условиях (плюс-минус, учитывая рост цен и на машины, и на финуслуги, но не забывая про скидки), еще через два платим такую же сумму. Выходит, что четыре года ездим на всегда новом авто за 1 496 256 «деревянных». И дальше повторяем схему до бесконечности. Довольно интересный вариант с тем минусом, что можно оказаться на всю жизнь привязанным к определённым маркам и моделям (смотря по тому, чем «торгует» лизингодатель).

И тут уже переплата не кажется столь огромной, и особо начинают радовать низкие ежемесячные платежи (и заморачиваться с уплатой транспортного налога и постановкой на учёт не нужно: авто получаешь сразу с номерами), а значит престижный автомобиль можно позволить себе с меньшей нагрузкой на кошелёк. Пожалуй, что в стесненных обстоятельствах лизинг и вправду может быть интересен. Главное – не портить себе настроение детальными расчётами. Или наоборот - высчитать всё до копеечки.

Если вы еще не знаете, что для вас лучше - лизинг или автокредит, поможет определиться в нашем этих финансовых услуг.

Организация, которая сталкивается с необходимостью приобретения дорогостоящих активов, часто по-разному решает этот вопрос. Попробуем разобраться, что же на самом деле выгоднее для компании – взять кредит и сразу же купить необходимое оборудование или помещение, либо взять все это в долгосрочную аренду, возможно, с правом последующего выкупа.

Что такое кредит?

Банковский кредит – это целевое финансирование кредитным учреждением заёмщика. Средства выдаются на определённую цель, например, для приобретения какого-либо актива. Часто кредитные средства выдаются под залог, поскольку в случае выдачи кредита юридическому лицу на приобретение основных фондов речь идет о крупных суммах.

В зависимости от выбранной схемы, погашение такого кредита происходит либо равными долями через одинаковые отрезки времени, либо в конце срока одной суммой, либо неравными суммами через установленные договором промежутки времени.

Что такое лизинг?

Лизинг – это финансовая услуга, суть которой заключается в особом кредитовании при приобретении компанией дорогостоящих основных фондов. Это аренда, устанавливаемая на длительное время, с правом последующего выкупа арендуемого имущества.

Договор лизинга может заключаться на разных условиях.

Лизингодатель покупает у Продавца имущество, указанное Лизингополучателем, для последующей сдачи его в аренду последнему. Продавца и конкретную модель или тип имущества может выбирать как сам Лизингополучатель, так и Лизингодатель.

Договор может заключаться на срок, сопоставимый со сроком полезного использования объекта. В таком случае, к концу срока стоимость актива приближается к нулю, и Лизингополучатель без дополнительных затрат получает объект в собственность.

Срок договора может быть значительно короче срока полезного использования объекта. В таком случае, по завершении срока действия договора, объект может быть передан обратно Лизингодателю для последующей сдачи его в аренду, либо Лизингополучатель может выкупить актив по его остаточной стоимости.

Договор лизинга может содержать положения о техническом обслуживании предоставляемого объекта, возлагая эту обязанность либо на Лизингополучателя, либо на Лизингодателя.

Лизинг или кредит: что лучше и выгоднее?

Однозначного ответа на этот вопрос, как правило, нет. Для решения дилеммы нужно учитывать множество факторов: размеры бизнеса, специфику деятельности компании и даже общую экономическую обстановку в стране. Чаще всего, всё-таки, эксперты склоняются к тому, что лизинг обходится предприятию дешевле, чем кредит.

Лизинг доступнее – лизинговые компании подходят к своим клиентам с менее строгой меркой, чем кредитные учреждения. Заключить договор лизинга часто возможно без залога и выполнения особых жёстких требований.

Договор лизинга заключается на гораздо более длительный срок, чем кредитный договор. Да и схему погашения можно разработать практически любую – учитывающую особенности бизнеса компании, его сезонность и прочие факторы. Все это позволяет упростить процедуру уплаты лизинговых платежей.

При лизинге компания не несёт дополнительные расходы, связанные с доставкой оборудования, уплатой таможенных платежей, страхованием объекта. Эти расходы берёт на себя Лизингодатель. Однако этот аргумент не всегда оправдан, ведь компания, предоставляющая в лизинг оборудование, скорее всего, все дополнительные траты вкладывает в ваши лизинговые платежи.

И еще один экономический довод в пользу лизинга – лизинговые обязательства никак не отражаются на значении показателей, характеризующих финансовое благополучие компании, поскольку в её балансе формируется только задолженность по текущей оплате.

Таким образом, на практике довольно часто лизинг оказывается выгоднее кредита. Однако каждый случай стоит рассматривать отдельно, ведь каждая компания – уникальна! Поэтому перед окончательным выбором проконсультируйтесь у опытного финансиста, который просчитает возможные варианты и поможет вам найти самый выгодный и лучший для вашего предприятия.

Сегодня клиенты, решив приобрести новый автомобиль, все чаще прибегают к услугам лизинговых компаний. Этот механизм позволяет получить машину без больших единовременных вложений собственных средств и является хорошей альтернативой банковским кредитам. Но конкретно, чем выгоден лизинг автомобиля для лизингополучателя могут ответить далеко не все.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Что это такое

Первым делом необходимо разобраться с самим понятием, а лишь затем рассматривать преимущества и недостатки продукта.

И так лизинг или финансовая аренда – это инструмент привлечения средств на приобретение техники, оборудования, недвижимости или иного имущества. При этом конкретное имущество приобретается под клиента и затем передается ему во временное владение на правах аренды.

Часто можно встретить утверждение, что лизинг – одна из разновидностей кредитования. Это совершенно неверно. На самом деле по своей природе лизинг все же относиться к аренде, просто в большинстве случаев по окончании договора клиент получает право выкупить имущество.

Собственность на автомобиль до момента его выкупа остается за лизингодателем. Это не позволяет клиенту оформить его в залог или продать. Сдавать в аренду предметы лизинга можно, но надо получать на это специальное разрешение от лизингодателя.

Рассмотрим, какие стороны фигурируют в лизинговой сделке:

• лизингодатель, который осуществляет финансирование сделки за счет собственных средств или привлеченных банковских кредитов;
• лизингополучатель, обязующийся взять приобретенное лизингодателем имущество в аренду на определенный срок с уплатой за услугу установленного вознаграждения в виде процентов;
• продавец, который осуществляет поставку автомобильной техники лизингополучателю;
• страховая компания, с которой лизингополучатель подписывает договор КАСКО в пользу лизингодателя.

Законом разрешено привлечение к сделке и других сторон, например, оценщиков или банков. На практике обычно необходимости при автолизинге в этом нет, и лизинговые компании обходятся минимальным количеством участников сделки.

Основные условия

Каждая компания имеет возможность самостоятельно предлагать клиентам различные условия. При этом в отличие от банков лизинговые компании практически полностью свободны в параметрах сделки.

Часто при приобретении автомобиля в лизинг предлагаются стандартные условия одной из действующих в компании программ. Но клиент может попробовать согласовать более оптимальные для себя параметры.

Первоначальный взнос по лизинговой сделке является обеспечением определенных гарантий для лизинговой компании. Чем он выше, тем больше шансов на получение положительного решения. Максимально первоначальный взнос достигает половины стоимости машины.

Обычно минимальный размер первого взноса установлен на уровне 10-20%, но в рамках специальных предложений вполне можно приобрести авто в лизинг без авансового платежа.

Размер удорожания по сделки составит около 5-10% от первоначальной стоимости машины. Клиент также может получить до 10% скидки от цены машины, воспользовавшись корпоративными скидками лизинговой компании.

Обязательно машину надо будет застраховать по программе КАСКО. Обходиться эта услуга недешево, тем более что список аккредитованных страховых компаний строго устанавливается лизингодателем.

Дополнительное обеспечение по лизинговым сделкам с автомобилями обычно не требуется. Компании достаточно того, что машина будет в ее собственности до момента полного выкупа клиентом.

Важно! Лизинговый договор не обязательно предусматривает выкуп имущества. Если предмет лизинга не выкупается лизингополучателем, то его необходимо вернуть лизингодателю в соответствии с условиями лизингового соглашения.

Таблица. Условия лизинга автомобиля (основные).

Видео: Почему выгодно оформлять

Чем выгоден лизинг автомобиля для организаций и ИП

Главным образом услуги лизинга интересны для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Особенно, если применяется общая система налогообложения. За счет лизинга можно существенно снизить налоговую базу и ускорить амортизацию имущества.

Важно! Позиция налоговых инспекций по лизинговым сделкам не всегда однозначна. В ряде случаев свои права приходиться отстаивать, в том числе и в суде. Сотрудники лизинговой компании будут готовы помочь в любое время.

Еще одним плюсом лизинга для бизнеса является возможность согласовать удобный график платежей. При этом будут учтены все особенности работы конкретного клиента. Например, сезонность или зависимость от крупных клиентов.

Рассмотрим, какие варианты графиков платежей обычно доступны клиентам:

• равномерный;
• убывающий (дифференцированный);
• сезонный;
• индивидуальный.

Новому бизнесу, который еще только начинает деятельность, понравиться возможность получить отсрочку по регулярным платежам на период до 6 месяцев. Хотя она доступна не во всех компаниях.

По окончанию лизингового договора автомобиль можно просто вернуть в лизинговую компанию, а взамен приобрести новый. Это избавляет от необходимости связываться с продажей и экономит время клиента.

Лизинг на 2-3 года также позволяет сократить размеры ежемесячных платежей. Это актуально, если планируется регулярно обновлять парк машин.

Риски потери автомобиля в стоимости из-за повреждений или ДТП полностью ложатся на страховую и лизинговую компании. Клиент совершенно ничем не рискует, ведь авто можно вернуть лизингодателю.

Заканчивая раздел, рассмотрим все, чем выгоден лизинг автомобиля для предприятий и индивидуальных предпринимателей:

• снижение налогов, особенно если применяется ОСНО;
• возможность регулярного обновления парка техники без больших единовременных затрат;
• график выплат с учетом особенностей бизнеса клиента;
• снижение рисков, связанных с потерей машины в стоимости из-за форс-мажорных обстоятельств;
• нет необходимости связываться с самостоятельной продажей.

Для частных лиц

Долгое время Закон «О лизинге» позволял приобретать только имущество, предназначенное для предпринимательской деятельности. Это практически исключало возможность оформления лизинга для физических лиц.

Ситуация изменилась в 2011 году. Именно тогда начали действовать поправки, позволившие приобретать любое имущество в лизинг, независимо от его предназначения. Но до сих пор с физическими лицами работают только отдельные компании.

К сожалению, частные лица не смогут воспользоваться налоговыми преференциями при лизинге автомобилей. Но все остальные плюсы для них остаются доступными.

Важно! Часто клиенты путаются и представляют лизинг как замену автокредитам. На самом деле это не так, понятие лизинга ближе к аренде, но несколько шире.

Главный плюс лизинга в возможности быстро обновлять технику, не заморачиваясь с продажей старой машины. Эта забота полностью ложиться на плечи лизингодателя. Особенно это актуально для клиентов, которые хотят приобрести авто премиум-класса и обновлять его раз в 2-3 года.

Размер лизинговых платежей при этом будет значительно ниже, чем при автокредите на аналогичный срок, а клиент снижает риски, связанные с потерей автомобиля в стоимости из-за ДТП.

Рассмотрим все преимущества лизинга для физических лиц:

• график платежей с учетом доходов и занятости клиента;
• индивидуальная процентная ставка;
• нет проблем с реализацией машины, так как ее можно вернуть лизингодателю по окончании договора;
• снижение определенных рисков;
• возможность включить в лизинговые платежи различные страховые и сервисные услуги, а также любое дополнительное оборудование.

Схема сделки

Приобрести автомобиль в лизинг не сложнее, чем оформить автокредит. От клиента потребуется стандартный набор документов, установленных компанией, первоначальный взнос и заполненная заявка.

Рассмотрим схему лизинговой сделки по пунктам:

• клиент выбирает подходящую машину и продавца самостоятельно или с помощью представителя лизинговой компании;
• заполняется и отправляется заявка от лизингополучателя, к которой прикладывается требуемый пакет документов;
• лизинговая компания анализирует потенциального получателя техники и его финансовое положение, а затем принимает решение по сделки;
• стороны подписывают договор;
• на счет лизингодателя поступает авансовый платеж, а затем он оплачивает автомобиль дилеру и клиент получает имущество.

Недостатки

Рассматривая выгоды, которые получает клиент от использования лизинговых услуг при приобретении автомобиля нельзя не остановиться на недостатках продукта, ведь как известно идеальных вещей не существует.

Главным недостатком лизинга является оформление собственности на лизинговую компанию. Это ограничивает клиента в возможности распоряжения автомобилем. Например, его сдачу в аренду надо обязательно согласовывать.

87% сделок купли-продажи автотранспорта проводятся с привлечением финансовых инструментов – кредитования или лизингового договора. Что лучше лизинг или автокредит? Чтобы ответить на этот популярный вопрос, необходимо разобраться с понятиями.

Лизинг является новым продуктом для россиян. По своей сути он схож с кредитным предложением. Как и автокредит, автолизинг предполагает срочность сделки, страхование по КАСКО и оплату финансовой услуги. Но существуют и отличия договора лизинга от автокредита.

Иногда лизинг выгодней кредита, но следует быть начеку: слишком дешёвое предложение - признак лизинговых мошенников, которых на рынке уже немало.

Начинаются они с предмета контракта. Автолизинг представляет собой форму аренды (операционной, финансовой или возвратной). То есть не предполагает автоматического перехода прав собственности от кредитора заемщику. Владельцем ТС остается лизингодатель, он же обслуживает свое имущество, распределяя расходы в графике арендных платежей лизингополучателя.

Плюсы:

• ниже риски для кредитора – быстрее принимается решение о предоставлении финансовой услуги;
• по той же причине пакет документов для заключения лизингового договора часто ограничен паспортом и правами;
• поскольку собственник транспорта не меняется, залога не нужно;
• актуален фактор ускоренной автоматизации (за срок пользования заемщик полностью амортизирует ТС);
• ИП и компании могут использовать размеры лизинговых платежей для уменьшения налогооблагаемой базы;
• по окончании срока действия контракта заемщик получает право выбора – выкупить ТС, заключить новый договор на новый же автомобиль или вернуть транспорт хозяину.

Минусы:

• в платежах обязательно учитывается НДС;
• заемщик покрывает все таможенные пошлины по автомобилю;
• при затруднениях с внесением обязательных платежей либо финансовых трудностях лизингодателя залог могут забрать;
• держателю авто нельзя предоставлять в субаренду;
• у физ. лиц нет налоговых льгот;
• когда договор заканчивается, авто не переходит в собственность лизингополучателя автоматически – от него требуется выплата остаточной стоимости;
• обслуживание машины в тех. центре салона, а не на независимой СТО. Так лизингодатель надеется, что собственность не потеряет в цене вследствие неквалифицированного ремонта. Неудобно, когда дилер находится далеко. Качество работ и компетенция мастеров в другой ремонтной мастерской может быть выше. Но выбора нет.

Плюсы и минусы автокредита

Автокредит предполагает предоставление заемщику не имущества, как в случае с арендой, а денег на покупку желанной «ласточки». Достаточно редко, но в некоторых банках предлагается такая программа как для покупки автомобиля для личных целей, так и заем на коммерческий транспорт.

Главный плюс автокредита: право владения купленным имуществом сразу переходит к заемщику. От него требуется только погасить сумму кредита и не допускать просрочек, согласно утвержденному графику.

Плюсы:

• возможность распоряжаться авто;
• возможность включить все дополнительные расходы в сумму займа (одновременно является плюсом и минусом, поскольку предполагает увеличение объема долга);
• согласование графика как удобно клиенту (сезонный, аннуитетный, с отсрочкой платежа по телу);
• по факту погашения все отношения с банком заканчиваются, транспорт остается в собственности заемщика;
• есть возможность досрочной выплаты.

Физические лица могут воспользоваться государственной поддержкой при кредитовании покупки автомобиля. Но в этом случае их выбор (марки, модели) ограничивается, а первоначальный взнос 15-30% становится обязательным.

Минусы:

• повышение стоимости машины: проценты плюс страховка;
• дополнительные расходы получателя займа на оформление договора залога (обычно нотариальное), комиссии банку;
• некоторые финансовые организации требуют покупки банковских продуктов для утверждения кредита;
• паспорт ТС хранится в банке до полной выплаты;
• жёсткие требования к претенденту;
• принятие решения может затянуться на несколько недель;
• пакет документов обязательно включает подтверждение доходов;
• нужен залог и поручитель.

В чем отличия лизинга от автокредита

Суть продуктов понятна, теперь о том, в чем разница между ними. Ключевое юридическое отличие – это залог. Для банка, который кредитует граждан, это означает, что получить машину, предоставленную в обеспечение (ту, на которую выдавались деньги), он сможет только через суд. То есть контроль финансовых возможностей заемщика – прямой интерес банка.

Лизингодатель может забрать свое имущество без суда. Так, справедливая оценка своих финансовых возможностей уже становится ключевым интересом самого пользователя. Другой момент – амортизация. В лизинге она учитывается, в кредитовании – нет.

Максимальный размер займа

При утверждении кредита максимальный объем займа определяет банк. Опирается он при этом на результаты финансового анализа заемщика: размер его подтвержденных доходов и ежемесячные расходы (семья, быт).

Сумма лизингового договора зависит от лизингодателя (если имущество и салон, который его предоставляет, выбирает лизингополучатель). Когда транспорт, который интересует заемщика, уже есть в наличии у лизингодателя, третьей стороны – продавца – в сделке нет. Максимальной суммой становится стоимость покупки самой дорогой машины в парке лизинговой компании. Продавец – дилерский салон или частник – в договоре автокредита фигурирует, в лизинговом его может и не быть.

Срок выдачи

Период действия договора – еще одно отличие продуктов. Лизинг всегда «короче». Аренда предоставляется на срок до 36 месяцев.
Срок аренды обусловлен срокам полезной эксплуатации авто (т.е. периодом, в который поездка на нем может приносить прибыль).

В кредитовании действуют свои ограничения, но они мягче:

• срок выдачи – от полугода до семи лет;
• на момент погашения кредита транспорт не должен быть старше 10 лет;
• для б/у автомобилей действует возрастное ограничение: техника не должна быть старше 3 лет.

Средняя процентная ставка

В лизинге нет понятия процентной ставки. Здесь применяется термин «удорожание» – аналог банковских процентов. Размер удорожания в процентах выше. Но поскольку в договор не закладывается обязательство пользователя по выкупу ТС, сам размер месячных платежей ниже.

• средняя ставка по кредиту на 2017 год составляет 15–17%, минимум – от 11,9%, максимум – 20%+;
• средняя ставка удорожания – 16,6–17,8%, в этом году предлагалось много льготных программ для юридических лиц (в том числе, со снижением ставки удорожания до 0–1%).

Требования к документам

Пакет документов для оформления кредита включает:

• удостоверение личности (паспорт, копия снимается на отделении финансовой организации);
• удостоверение водителя;
• анкету;
• справку с места работы по утвержденной форме, завизированную и пропечатанную бухгалтером или директором компании-работодателя (обязателен стаж от 3–6 месяцев на одном месте);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• данные по автомобилю (в заявлении заемщик указывает продавца, модель, возраст);
• если это б/у транспорт с частных рук, то нужны документы собственника.

Для женатых или замужних заемщиков нужно согласие супруга(и) на оформление кредита. Часто для подтверждения финансовой устойчивости запрашивают документы, удостоверяющие собственность на недвижимость (квартира, земля, дача) или иные гарантии платежеспособности. Это нужно при покупке в кредит дорогого транспорта.

Для получения машины в лизинг:

• компании предоставляют заявление и уставную документацию;
• гражданам – водительское удостоверение и паспорт.

Требования к кредитной истории

Кредитную историю в БКИ заемщиков проверяют как банки, так и лизинговые компании. Присутствие получателя займа или лизингового автомобиля в черных списках финансовых организаций станет причиной отказа по обоим заявлениям (на кредит и автолизинг). Хотя практика знает случаи оформления лизинга при отказе в кредите, и наоборот.

Первоначальный взнос

При автокредитовании авансовый платеж (покрытие части стоимости кредитуемого авто из собственных средств) является распространенной практикой. Он составляет 0-30% и более. Размер аванса снижает сумму долга, потому выгоден и получателю, и банку (ниже риски невозврата).

В лизинге с правом последующего выкупа первоначальный взнос применяется или нет. Если он есть, то составляет 5–15%.

Поручители

Для кредита в 99% нужен поручитель. При займе для физических лиц им выступает супруг или другой близкий родственник.

В лизинговом договоре участвует только арендатор и арендодатель. Поручительства здесь не требуется.

Дополнительные расходы

Договор КАСКО на машину пользователь финансовой услуги оплачивает в 100% объеме. При лизинге это разделенный платеж (включен в ежемесячные выплаты). При автокредите сумма страховки включается в тело ссуды: заемщик ее выплачивает из заемных средств, а после отдает банку частями. ОСАГО при автокредите оформляется обязательно. При лизинге им озадачен сам водитель (а не лизингодатель, как с КАСКО).

Из других дополнительных расходов при оформлении автокредита:

• комиссия за резервирование средств (от 0,5%);
• комиссия за оформление;
• нотариальная заверка залогового договора;
• оплата внесения залога в реестр;
• стоимость личного страхования заемщика и поручителя.

В лизинговых договорах такие расходы не предусмотрены.

Выбор способа расчета

По обеим программам возможно согласование индивидуальных условий выплат. При автокредите график с сезонным сокращением и увеличением платежей согласовывают члены кредитного комитета (неделя и более). Лизингополучатель сразу указывает предпочтительный вариант:

• аннуитет (равные суммы ежемесячных выплат);
• регрессивный график (каждый последующий платеж меньше предыдущего);
• сезонный (на месяцы пиковых продаж компании устанавливается самый высокий платеж, в несезон платится только процент удорожания).

Сумма ежемесячных выплат

считается исходя из стоимости машины, увеличенной на процент за пользование займом. Процент при этом начисляется на остаток кредита. То есть при аннуитетном или регрессном графике сумма годовой переплаты снижается (поскольку годовая ставка начисляется на уменьшенное тело).

В лизинге сумма выплат считается из арендной ставки и расходов на обслуживание машины (это обязательство владельца – лизингодателя, – которое он делегирует клиенту). Эта сумма ниже, чем месячный внос по кредиту при прочих равных условиях (ставка, сроки).

Статус автомобиля

Статус кредитного автомобиля предполагает ограничения:

• на продажу;
• использование по назначению, отличному от указанного при заявлении на получение займа;
• перерегистрацию (смену пользователя).

Лизинговый авто этого лишен – он может сменить собственника с сохранением условий аренды автомобиля.

Сколько составляет переплата

Размер фактической переплаты по кредиту со ставкой 15–17% составит ориентировочно 8–10% (за счет того, что ставка начисляется на остаток, а не изначальную общую стоимость машины). Это при условии, что банк не будет повышать стоимость пользования займом на протяжении всего срока. То есть водитель получит автомобиль за 20 тысяч долларов, заплатив за него 21,6–22 тысячи долларов (кредит на год). Размер его переплаты будет существенно зависеть от колебаний валюты, поскольку цена импортных машин устанавливается в долларах, а кредиты выдаются только в рублях.

Переплата по лизингу, если он предполагает последующий выкуп автомобиля, будет больше, так как здесь процент удорожания начисляется на стоимость транспорта. Но водитель за время пользования (аренды, действия срока лизингового контракта) выплатит амортизацию, чем значительно снизит для себя цену обслуживания машины.

Продажа б/у авто

Продажей автомобиля б/у по окончании договора кредита занимается его собственник – заемщик. Если он заинтересован в смене транспорта, ему сначала надо полностью закрыть обязательства перед банком, затем самостоятельно готовить машину, искать покупателя и проводить сделку.

В лизинге вся эта работа тоже лежит на владельце транспортного средства. С тем лишь уточнением, что в такой роли выступает лизинговая компания. Пользователь вправе выкупить б/у автомобиль по завершении договора, но если он хочет новую машину, – арендуемый транспорт продает его кредитор.

Ограничения

В плане продажи авто с пробегом лизинговый договор выигрывает, а вот с точки зрения удобства пользования ТС он уступает кредиту. Поскольку в последнем случае автолюбитель не должен:

• ставить машину только на платных стоянках;
• регулярно пригонять авто для прохождения ТО после окончания гарантийного срока;
• следить за дневным, месячным, годовым пробегом.

Для лизинговых машин эти ограничения актуальны. Правилом остается контроль пробега (ограничен 25–30 тысячами км в год).

С учетом выше изложенного материала можно провести сравнение затрат на примере Toyota Corolla 2014-го года выпуска, приобретаемой за 690 тысяч руб.

Если брать вариант, в котором при лизинге не предполагается перехода ТС в собственность, то ежемесячный платёж по лизинговым договорным условиям получится меньше на 8000 руб. (примерно 40%). Затраты на страхование имущества выйдут равнозначными в обоих случаях.

Если машина покупается надолго, а при лизинге физлица - с последующим выкупом, то автокредит получится экономически целесообразным. Расходы на покупку (без учёта страхования, обязательных трат): при автокредите - 826 тыс. руб., при лизинге - 1 033 440 руб.

Банкиры соглашаются с тем, что лизинговые фирмы преимущественнее по базовым условиям. Лизинг даёт небольшую ставку, отсутствие потребности регистрировать, страховать, часто - обслуживать машину. Эти обязанности берёт на себя лизингодержатель. Но у лизинговых компаний ощутимы особенности, устраивающие не всех водителей. Такое отличие банкиры считают собственным конкурентным преимуществом. Это выкупная стоимость - часть выданного займа, вносящаяся в конце срока лизинга, если машина переходит в собственность покупателя.

Этих особенностей хватает, чтобы люди чаще прибегали к использованию даже неприемлемых по стоимости программ автокредитования. Банковский кредит - понятный частному лицу способ покупки авто в долг. Лизинг востребован юрлицами: открывается возможность уменьшить налоговую нагрузку на предприятие, так как в лизинге машина не приобретается, а арендуется.

Когда что лучше брать

Что в итоге лучше для граждан и юридических лиц, покупателей дорогих и бюджетных иномарок или отечественных машин, соискателей автомобиля с пробегом и без? Учитывая, какая развернулась борьба между банками за платежеспособных заемщиков, ответить сложно: многие предлагают акции, льготы, скидки, опять же действует субсидиарная программа с господдержкой.

Не пренебрегайте консультацией в конкретном банке или лизинговой компании – для разных категорий клиентов здесь проработаны свои программы.

Но некоторые выводы сделать можно.

• Если пользователя интересует дорогой новый автомобиль, его выбор лежит через лизинговые компании. Здесь не требуется подтверждение высокого дохода (минимум вдвое перекрывающего расчетную сумму месячного взноса). Ускоренная амортизация позволит сэкономить на транспортном налоге, который зависит от стоимости автомобиля.
• При желании получить рабочую «лошадку» – бюджетную иномарку – стоит отдать предпочтение понятной и проверенной схеме автокредита. Оформление займет минимум времени, алгоритм действий простой, переплата при небольшом сроке составит 8%. Плюс господдержка при покупке машин российской сборки.
• Если хотите купить автомобиль с пробегом, опять же предпочтение стоит отдавать кредитованию. Здесь шире выбор продавцов, есть прямая привязка к стоимости предмета залога.
• Физические лица могут выгодно оформить как автокредит, так и лизинг. Как показывает опыт, первый стоит выбрать, если планируете пользоваться покупкой хотя бы 7–8 лет. При наличии привычки менять транспорт каждые 2–3 года лучше брать в аренду, а по завершении срока – пересесть на новую иномарку.
• Поскольку компаниям и организациям важно оптимизировать налогооблагаемую базу и сократить фискальные расходы, их однозначный выбор – лизинг для юридических лиц. Он позволяет привлекать в работу сразу парк техники, причем не только легкового транспорта, а и дорогих спецмашин, одновременно ускоряя их амортизацию.

Важен статус и позиции банка, лизинговой компании. Здесь надо смотреть на список их страховых партнеров, правила договора, размеры штрафов.

Главная » Проектирование » Лизинг или кредит что выгоднее расчет для физических лиц. Что выгоднее: Лизинг или кредит? Прозрачные условия и гибкий подход к построению графика